Страховой рынок: состояние, перспективы

Скачать работу - Страховой рынок: состояние, перспективы

Первоначальный смысл рассматриваемого пон я ти я св я зан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступа я между собой в производственные отношени я , испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожени я или утраты в св я зи со стихийными бедстви я ми, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасност я ми экономической жизни.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состо я ние и богатство нации. Это важно дл я российской экономики, котора я пока пребывает в сложном положении.

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширени я де я тельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.

Социальна я направленность экономики предъ я вл я ет требовани я к определенной структуре форм и видов страховани я . ГЛАВА 1 Страховой рынок РФ 1.1 Основные макроэкономические итоги 2004 года 2004 год был достаточно сложным, но в целом благопри я тным временем дл я развити я национальной экономики в целом и его отдельных сегментов – в частности, страховани я . Прирост ВВП в 2004 году по данным ФСГС составил 7,1%, реальные доходы населени я выросли на 8%. Средние банковские ставки кредитовани я предпри я тий, по данным ЦБ РФ оставались в течение всего года на низком уровне – 10-12%, причем со временем размер ставки имел тенденцию к снижению. Объем кредитов, предоставленных предпри я ти я м, вырос за год на 38,6% и составил к концу года 3,2 трлн. рублей.

Динамика основных макроэкономических индикаторов в 2004 году по сравнению с 2003 годом (по данным ФСГС и ЦБ РФ) Тем не менее, эти показатели оказались ниже величин, зафиксированных годом ранее: в 2003 году рост ВВП составил 7,3%, а рост реальных доходов населени я – 14,9%. На высоком уровне оказалась инфл я ци я – более 28% в производственном секторе и 11,7% на потребительском рынке.

Сдерживание роста экономики св я зано, прежде всего, с удешевлением импорта за счет укреплени я рубл я по отношению к доллару – падение номинального курса доллара с 31,3 в 2002 г. до 28,8 в 2004 г. на фоне существенной инфл я ции привело к росту импорта в 2003 и 2004 гг. на 25 и 27% соответственно.

Вытеснение внутреннего производства импортом привело к некоторому сдерживанию роста экономики, которое не могло не сказатьс я и на развитии страховани я . Тем не менее, в долгосрочной перспективе у России есть все основани я дл я устойчивого экономического роста. Как показывают исследовани я «Росгосстраха», в нашей стране имеютс я достаточные основани я дл я обеспечени я роста ВВП на 4-5% в год только за счет внутреннего потреблени я , без учета изменений конъюнктуры российского экспорта. 1.2 Общие итоги развити я российского страховани я в 2004 году По итогам 2004 года о своей работе на российском рынке отчитались 1138 страховых компаний, из них реально работают (собрали более 100 тыс. рублей страховой премии) 976 компаний. При этом российский рынок остаетс я достаточно концентрированным. На первые 100 компаний приходитс я 75% общей премии и 81% премии по страхованию, иному, чем страхование жизни. Надо отметить, что обща я концентраци я рынка снизилась по сравнению с 2003 годом. Здесь мы видим про я вление активизации малых и средних страховых компаний, а также отражение развити я классического страховани я , прежде всего – в регионах. В частности, така я активизаци я вызвана развитием операций по ОСАГО – региональные страховщики, не вход я щие в число национальных лидеров, получили возможность освоить вновь возникшие местные рынки и увеличить за счет этого свою долю в общем сборе премий. При этом концентраци я рынка добровольного страховани я , иного, чем страхование жизни, несколько возросла.

Тенденци я к концентрации рынка добровольного страховани я вполне очевидно св я зана с тем, что крупные компании имеют возможность привлекать более значительные ресурсы к развитию бизнеса. К тому же крупным компани я м более свойственно стратегическое мышление – планирование операций на годы вперед, без чего невозможен захват большей доли рынка.

Концентраци я рынка в 2003 и 2004 гг. Макроэкономические обсто я тельства не могли не повли я ть на развитие национального страхового рынка. Общие темпы развити я страховани я в 2004 г. в целом оказались незначительными – суммарный сбор премии увеличилс я только на 5%, а общее число заключенных договоров – на 1,5%2. С другой стороны, страховые суммы по заключенным договорам (суммарна я стоимость страхуемых интересов) выросла в 2004 году на 22%, а в страховании, ином, чем страхование жизни – на 24%. Страховые премии в этом сегменте выросли на 19%. Это показатель все же остаетс я ниже инфл я ции, котора я составила за 2004 г. в промышленном секторе более 28%. Динамика российского страхового рынка в 2003-2004 гг. В то же врем я надо учитывать, что страховой рынок не я вл я етс я единым целым. В нем можно выделить несколько основных сегментов, существующих по своим законам и слабо св я занных между собой. Это: 1) Об я зательное медицинское страхование, больше относ я щеес я к государственному социальному страхованию, чем к классической страховой де я тельности; 2) «Зарплатное» страхование жизни, направленное на снижение налогообложени я фонда оплаты труда потребителей, а также иные «серые схемы» - финансовые операции в страховой упаковке, 3) Классическое страхование жизни, добровольное страхование, иное, чем страхование жизни, которое можно рассматривать как в целом, так и после очистки от «серых схем», 4) ОСАГО, которое по своим свойствам и особенност я м потребительского поведени я ближе к классическому добровольному страхованию, чем к об я зательному. На сегодн я шний день можно утверждать, что только треть я группа видов страховани я и ОСАГО представл я ют собой полноценные страховые операции. Все последние годы классическое страхование развивалось достаточно быстрыми темпами. Дол я «классики» в ВВП выросла за 5 лет с 0,3 до 1%, однако в последние полтора года рост замедлилс я . И в этом нет ничего необычного. В начальный период развити я нового российского капитализма страхование мало кого интересовало – бизнес планировал операции на короткие сроки и основную опасность представл я ли риски, от которых невозможно застраховатьс я : нестабильность рынков, произвол чиновников, криминал и т.п.

Относительна я стабилизаци я экономики и общественной жизни в посткризисное врем я привела к тому, что планирование операций в бизнесе стало более долгосрочным, а страхуемые риски стали более значимыми дл я населени я и предпри я тий.

Страхование стало наверстывать отложенный спрос, с чем и св я зан ускоренный рост сборов страховых премий с 2001 по 2003 год.

Сегодн я можно говорить, что отложенный спрос на страхование в российской экономике в целом исчерпан и оно зан я ло свое «справедливое» место в российской экономике. В дальнейшем страховой рынок будет развиватьс я в темпе роста экономики, а дол я страховани я в ВВП будет расти, но не слишком быстро.

Российское страхование будет развиватьс я с зависимостью, работающей во всем мире – чем больше ВВП на душу населени я , тем больше страхова я преми я . 1.3 Территориальна я структура российского страхового рынка Присутствие местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов представл я ет собой показатель развити я местного страхового рынка – чем более привлекателен местный рынок, тем больше на нем концентраци я страховых компаний.

Наибольшее присутствие местных страховых компаний и филиалов страховщиков из иных регионов имеетс я в Москве, Московской области, Петербурге, а также Краснодарском крае, Свердловской и Тюменской област я х. С этой точки зрени я хуже всего дела обсто я т в Республике Алтай, Еврейской автономной области, Ингушетии, на Чукотке и в Республике Тыва.

Территориальное проникновение страховых компаний Если говорить о развитии страхового рынка в регионах, то наибольшие сборы премий по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО приход я тс я на Москву и область, Петербург, Тюменскую область, Татарстан, а также Свердловскую и Самарскую области.

Региональные рынки и их динамика в 2004 г. Важной тенденцией развити я российского страховани я в 2004 г. стало ускоренное развитие региональных страховых рынков по сравнению с центром: если в 2003 г. на Москву приходилось 47,8% общей премии по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО, то в 2004 г. ее дол я упала до 45,4%. С другой стороны, р я д крупных региональных рынков (Петербург, Московска я и Свердловска я области), продемонстрировали заметный рост сборов премии. Еще больших масштабов рост рынка достиг в регионах с меньшими сборами премий.

Наибольшие темпы наращивани я объемов страховых операций в 2004 году показали Республика Тыва, Мордови я , Ингушети я , Астраханска я и Псковска я области. Надо иметь ввиду, что объем региональных рынков в силу их относительно небольших размеров сильно зависит от крупных контрактов: один крупный договор страховани я может заметно увеличить общий сбор премии, а прекращение действи я такого договора – заметно сократить его. По итогам последних лет очевидно прослеживаетс я св я зь между валовым региональным продуктом (ВРП) и сборами страховой премии – чем более промышленно развитым я вл я етс я регион, тем больше премии там собирают страховщики. При этом увеличение сбора премий опережает увеличение ВРП. Таким образом, экономическое развитие России пр я мо определ я ет будущее страхового рынка: чем быстрее будет развиватьс я национальна я экономика, тем выше будут темпы роста страхового рынка. 1.4 Отраслева я структура российского страхового рынка За 2004 год общее количество договоров страховани я выросло на 1,5% и составило 108 млн. единиц. Надо отметить, что в 2004 г. произошло оживление де я тельности страховых компаний по р я ду направлений.

Динамика числа договоров страховани я по р я ду отраслевых сегментов Так, заметно увеличилось число договоров с транспортными предпри я ти я ми, что объ я сн я етс я активизацией работы по ОСАГО. Заметно увеличилось число действующих договоров с сельскохоз я йственными предпри я ти я ми, строительными организаци я ми, а также предпри я ти я ми оптовой и розничной торговли. В то же врем я число договоров с промышленными предпри я ти я ми осталось на прежнем уровне. 1.5 Мотиваци я потребителей и отношение к страхованию Потребители приобретают страхование при выполнении трех условий. 1. Риски, от которых защищает страховой полис, должны быть значимыми дл я потенциального потребител я . 2. Страховой полис должен восприниматьс я потребителем как эффективна я защита от экономических последствий неблагопри я тных событий. 3. Желание защититьс я от риска при помощи страхового полиса должно быть в глазах потребител я большим, чем нежелание платить за страхование.

Прежде всего надо отметить, что страхи, от которых можно защититьс я при помощи страховых инструментов, не занимают первых мест в иерархии опасностей, значимых дл я населени я . Как видно из следующей таблицы, страхуемые риски в сумме значимы только дл я 5% населени я страны.

Поэтому доминирование психологической мотивации к приобретению страховых услуг, в рамках которой страхование рассматриваетс я как способ обеспечени я чувства защищенности от опасностей, не может обеспечить роста объема страхового рынка.

Чувствительность населени я к опасност я м (ФОМ, 2003 г.) Тем не менее, как показывает опыт экономически развитых стран, страхование может быть в нашей стране гораздо более востребованным, чем сейчас.

Страхование будет широко использоватьс я потребител я ми дл я борьбы с экономическими последстви я ми неблагопри я тных событий в том случае, если оно воспринимаетс я ими как экономически эффективный, выгодный способ борьбы с опасност я ми. На прот я жении многих лет российские потребители не считали страхование экономически эффективным способом борьбы с опасност я ми. Так, в 1999 г., согласно данным исследований, менее 22% населени я рассматривали страхование как экономически обоснованный способ борьбы с опасност я ми.

Однако в последнее врем я развитие страхового рынка и рост осведомленности населени я о страховании привели к изменению ситуации. На сегодн я шний день 33% населени я придерживаетс я мнени я о высокой экономической эффективности страховани я . Наибольшее количество потребителей, высоко оценивающих экономическую эффективность страховани я , приходитс я на страхование здоровь я при выездах за рубеж, страхование каско автотранспорта, ДМС, страхование от НС и ОСАГО. Отношение к экономической эффективности страховани я (по группам пользователей различных видов страховани я ) Отношение к экономической эффективности страховани я по имущественным группам потребителей Как видно из таблицы, дол я тех, кто рассматривает страхование как экономически выгодный способ борьбы с опасност я ми повышаетс я с ростом доходов населени я . Дело в том, что мере роста благососто я ни я увеличиваетс я дол я потребителей, имеющих опыт общени я со страховыми компани я ми, как в св я зи с защитой собственных интересов, так и в св я зи с профессиональной де я тельностью.

Растет уровень образованности респондентов – в высокодоходной группе больше тех, кто обладает высшим и послевузовским образованием, а значит, здесь шире распространены страховые знани я . Соответственно, растет дол я тех, кто справедливо оценивает свойства страховой системы, обеспечивающей потребител я м экономически эффективную защиту от непри я тностей.

Высока я оценка экономической эффективности страховани я характерна в основном дл я потребителей моложе 30 лет.

Потребители, относ я щиес я к старшей возрастной группе, помн я т о финансовых потер я х, св я занных с гиперинфл я цией в начале 90-х годов – в частности, об обесценивании вкладов в накопительное страхование, компенсационные выплаты по которым начались относительно недавно. В св я зи с этим молодежь в большей степени положительно оценивает экономическую эффективность страховых инструментов, чем пожилые люди.

Отношение к экономической эффективности страховани я по возрастным группам потребителей Надо помнить и о том, у среди лиц старшего возраста ниже средний уровень дохода, чем у более молодых потребителей.

Поэтому возрастна я специфика отношени я к экономической эффективности страховани я может быть про я влением имущественной зависимости, представленной выше. Рост числа тех, кто оценивает страхование как экономически эффективный инструмент борьбы с опасност я ми, не может не радовать: чем больше их дол я среди потребителей, тем больше спрос на страховые услуги. Таким образом, положительна я динамика этой характеристики я вл я етс я основой дальнейшего роста страхового рынка. 1.6 Экономика страховани я Конкуренци я на российском страховом рынке в 2004 г. заметно обострилась. Об этом свидетельствует значительно опережение темпов роста расходов на ведение дела страховщиков над ростом премии. Так, премии по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни и ОСАГО выросли на 27%, а суммарные РВД по российскому страховому рынку – на 33%. Общий объем расходов на ведение дела составил 54,7 млрд. рублей. Дол я оплаты труда в РВД выросла в 2004 г. до 43% от общего объема расходов против 40% годом ранее.

Суммарна я агентска я комисси я по рынку увеличилась на 49%, достигнув 7,1 млрд. рублей.

Экономические показатели страховщиков Таким образом, на лицо опережающий рост расходов страховщиков по сравнению со сборами премии. Это свидетельствует об ужесточении конкурентной борьбы на классическом страховом рынке. В стремлении увеличить свою долю, компании увеличивают инвестиции в инфраструктуру (сеть территориальных представительств, информационные технологии и т.п.), набирают персонал и увеличивают агентскую комиссию. В то же врем я , рост вложений в страхование имеет свой предел.

Сравнение тенденций роста премий, выплат возмещени я и РВД показывает, что уже в ближайшие год-два на классическом страховом рынке начнетс я снижение валового объема технического результата (премии за вычетом выплат и РВД). Страховщики, столкнувшись со снижением экономической эффективности бизнеса, будут вынуждены обратить основное внимание на управление издержками – сокращение потерь в св я зи со страховыми мошенничествами, минимизацию управленческих расходов и затрат на содержание инфраструктуры, сокращение стоимости продаж и т.п. ГЛАВА 2 Страховой рынок в США, Великобритании и Германии Американский страховой бизнес отличаетс я огромным размахом и не имеет себе равных в мире.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страховани я и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой де я тельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требовани я к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страховани я , проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществл я ет общее регулирование страховой де я тельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компани я м. В США имеютс я два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страховани я . Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компани я ми взаимного страховани я , по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществл я ют три типа страховани я : 1) бекифиты (страхование жизни и здоровь я , медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое (широкий спектр); 3) личное (подразумеваетс я страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализаци я страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.

Активы всех страховых компаний составл я ют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составл я ют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходитс я 45 млрд. долл.

Страхова я индустри я в США я вл я етс я единственной, котора я не подпадает под антимонопольное законодательство. Де я тельность всех страховщиков США тщательно анализируетс я трем я консалтинговыми компани я ми: A . M . Best , Moody S , Standart & Poors , которые занимаютс я анализом состо я ни я страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности дл я клиента и данные по состо я нию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделени я по анализу де я тельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производитс я анализ, я вл я ютс я : финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). В США широко используетс я электронный банк данных по всем страховым компани я м, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Инвестиционные вложени я имеют огромное значение дл я американских обществ по страхованию жизни.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из вли я тельных внешних центров финансового контрол я по отношению к промышленным корпораци я м.

Организационно основу американских страховых компаний составл я ют акционерные общества и общества взаимного страховани я («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др. Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.

Крупнейша я транснациональна я компани я по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии пор я дка 8 млрд. долл. в год.

Иностранный бизнес американских монополий и де я тельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд. долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составл я ет 9 млрд. долл.

Страховой бизнес Великобритании на прот я жении многих лет концентрируетс я в Лондоне как мировом финансовом центре.

Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки р я да стран и компаний.

Авторитет Лондонского международного страхового рынка опираетс я на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров.

Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество — Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры р я да международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), де я тельность которых носит международный характер.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компани я х, пенсионных фондах, а также инвестиционных компани я х (строительных обществах), осуществл я ющих продажу недвижимости населению. За последние дес я ть лет отмечаетс я устойчивый рост сбора страховых платежей.

Имущественное страхование среди населени я представлено р я дом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др.

Имущественное страхование также характеризуетс я устойчивыми темпами развити я . Институциональна я структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам — акционерам; обществами взаимного страховани я , которые принадлежат их страховател я м; дружескими обществами; отделени я ми и представительствами иностранных страховых компаний.

Базова я структура Лондонского международного страхового рынка — корпораци я «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объедин я ют физических лиц — андеррайтеров, непосредственно осуществл я ющих страховой бизнес корпорации.

Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по об я зательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страховани я в рамках синдиката.

Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страховани я , образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности ( Department of Trade and Industry , DTI ), который возглавл я етс я Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществл я ет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Де я тельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относитс я в де я тельности страховых и перестраховочных брокеров. Особа я структура английского страхового рынка — Управление по защите страхователей ( Policyholders Protection Board ), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. ( Policyholders Protection Act , 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые услови я дл я создани я особого компенсационного фонда страховател я м, который формируетс я за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществл я ющих страховые операции в Великобритании.

Страховой рынок Германии характеризуетс я динамичным развитием.

Ежегодный прирост объема поступлени я страховых платежей составл я ет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуетс я несколько меньшей попул я рностью, чем в других странах Западной Европы, составл я ет около 12% общего объема поступлени я страховых платежей.

Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страховани я в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стрем я щихс я организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживани я физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживани я юридических лиц.

Сектор страхового обслуживани я физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживани я юридических лиц — 13%. Дивиденды по акци я м акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы.

Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развити я страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечени я и частным сектором страховых услуг.

Социальное страхование об я зательно дл я всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел.

Имеетс я в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, я вл я ющиес я собственностью их акционеров, общества взаимного страховани я и государственные страховые корпорации.

Крупным источником привлечени я клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании.

Широко представлена пр я ма я продажа страховых полисов, осуществл я ема я непосредственно из офисов страховых компаний. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат об я зательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за де я тельностью страховых компаний ( BAV ), расположенного в Берлине.

Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных земл я х, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными власт я ми органов Об я зательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер.

Федеральное законодательство Германии устанавливает об я зательное страхование работодател я за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными услови я ми труда, об я зательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшестви я . Об я зательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных земл я х Германии установлено об я зательное страхование строений от огн я независимо от формы их собственности.

Страхование в зарубежных странах представл я ет собой часть международного страхового рынка.

Вместе с тем оно я вл я етс я важным сектором национальных экономик, обеспечива я перераспределение 8—12% валового национального продукта.

Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций.

экспертиза мотоцикла в Орле
оценка лицензии в Брянске
оценка ущерба от залива квартиры в Смоленске